服務(wù)問題受到詬病、消費者投訴屢現(xiàn)、行業(yè)投入數(shù)億元后巨虧離場……自2013年推出至今，碎屏險的發(fā)展經(jīng)歷多個“心碎時刻”。

　　近日，螞蟻保碎屏險業(yè)務(wù)負責人續(xù)玉在一場交流會上透露，螞蟻保碎屏險在7月至今再次上線兩個多月后，已經(jīng)實現(xiàn)初步盈利。碎屏險香在哪里？螞蟻為何選擇卷土重來？這次盈利究竟是做對了什么？

　　碎屏險八年“攻防戰(zhàn)”

　　市場調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年起，中國超過美國成為全球最大智能手機市場，大屏幕手機逐漸普及，手機屏幕保險的需求開始被市場關(guān)注。自2013年起，人保財險、眾安保險等多家保險公司先后開始在碎屏險領(lǐng)域的多渠道探索。

　　最早“吃螃蟹”的是眾安保險。2013年11月6日，眾安在線財產(chǎn)保險有限公司正式開業(yè)，發(fā)現(xiàn)以蘋果手機為代表的大屏智能手機的屏幕維修費用很高，這一痛點讓眾安萌發(fā)了做碎屏險的想法，但這一嘗試卻并不成功。

　　2014年5月，支付寶、眾安、阿里云與酷派合作，在酷派手機中預裝支付寶APP，所有支付寶用戶首次登錄時，都可以以1分錢領(lǐng)取一份一年期的碎屏險，但是，由于對新機碎屏險業(yè)務(wù)了解不透徹、定價不充分、風控措施失靈等，賠付率一度高達3000%，隨后在三個月左右后就被下架。

　　2015年5月，在新機碎屏險領(lǐng)域失利后，眾安開始探索存量機碎屏險業(yè)務(wù)，并引入人工智能技術(shù)與創(chuàng)新的風控流程。但是，投保流程卻成為限制這一險種發(fā)展的重要原因。

　　在這一時期，用戶投保必須拍攝手機照片并且上傳，但由于OCR識別二維碼技術(shù)不成熟、交互體驗不夠好、識別能力不夠強，技術(shù)嚴重依賴SDK能力提取照片和用戶信息，因此只能承載在眾安自身的APP里，流量有限，導致投保用戶遠遠不及預期。

　　此后的2016年、2017年，眾安也探索了與分期平臺、第三方維修平臺合作的方式，也都由于風控措施不達標、修機后不能讓客戶滿意等原因未能成讓碎屏險實現(xiàn)盈利。

　　螞蟻保負責人續(xù)玉對 表示，多年以來碎屏險業(yè)務(wù)存在的問題包括：寬核保嚴理賠，或者需要用戶進行繁瑣的驗機流程分辨真?zhèn)危�但這些做法并不能解決“帶病投�！钡膯栴}。

　　他表示，因此，以當時的技術(shù)能力，保險公司只會越做越虧，但存量機市場潛力巨大，這塊蛋糕誰也不想放棄。幾乎所有保險公司存量機碎屏險業(yè)務(wù)都是虧錢的，而且用戶體驗不夠好，投訴非常多，整個保險行業(yè)為此繳納了數(shù)億元“學費”。

　　二維碼識別技術(shù)“破局”

　　今年，眾安在線開始與螞蟻保險合作。作為螞蟻保險平臺負責碎屏險的產(chǎn)品經(jīng)理，續(xù)玉在2013年就參與了眾安首款碎屏險產(chǎn)品的開發(fā)，2016年8月，他轉(zhuǎn)崗支付寶，從事線下的二維碼支付業(yè)務(wù)，這段經(jīng)歷給了他做碎屏險的新靈感。

　　“今年7月，我們新上線的碎屏險是通過40多種組合式的創(chuàng)新，解決帶病投保和產(chǎn)品體驗流暢性兩大問題，這些都已經(jīng)超過了傳統(tǒng)保險技術(shù)的范疇。如果我一直在保險團隊，可能就做不出新的碎屏險。”續(xù)玉表示。

　　據(jù)界面新聞 了解，新的碎屏險在手機設(shè)備唯一性識別方面進行了“組合式創(chuàng)新”—— 即把原先應用于收錢碼的二維碼識別技術(shù)移植應用到碎屏險的拍照驗機中，此外，還通過多個維度來確認手機設(shè)備的唯一身份，從而確保用戶投保和理賠的是同一部手機。在用戶端，只需要拍下投保手機顯示的二維碼屏幕即可投保，大大簡化了投保流程，同時做到了有效識別風控。

　　但持續(xù)了八年之久的攻防戰(zhàn)仍在繼續(xù)，以拍攝驗機環(huán)節(jié)為例，半年時間里就經(jīng)歷過三次攻防：第一次風控采取措施堵住了拍攝頁面作弊可能；第二次作弊手段再升級，風控通過禁用部分接口堵住了漏洞；第三次出現(xiàn)了手段更復雜的技術(shù)型黑產(chǎn)，風控針對性地對頁面的核心校驗機制做了升級，保持風控措施的有效性。

　　“依托螞蟻保險平臺開放的能力，眾安碎屏險團隊包括產(chǎn)品、理賠、風控、客服僅僅8個人，一年時間已經(jīng)累計服務(wù)了286萬用戶。目前的存量機市場里，只有在支付寶渠道賣的產(chǎn)品能夠盈利。”續(xù)玉表示。

　　他說：“現(xiàn)在，與其他平臺存量機碎屏險僅對部分用戶開放不同，支付寶所有用戶都可以搜索‘碎屏險’進入購買環(huán)節(jié)，我們的初步目標是如果能夠覆蓋到國內(nèi)2%的人群，這就可以算是比較成功的產(chǎn)品了。”

　　碎屏險的更大藍圖

　　事實上，碎屏險并非只有“保費收入”這種單一的價值。續(xù)玉的碎屏險團隊表示，盤活手機維修產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)，才是碎屏險的更大藍圖。

　　續(xù)玉也透露，未來，碎屏險會隨著用戶規(guī)模擴大和更精準的風控措施進一步降價，并將支持更多手機型號、平板電腦等多種電子產(chǎn)品，或者有更高需求的消費者，可以直接賠付全新整機，而不只限于更換屏幕，進一步提升競爭力。

　　在他看來，碎屏險并非是一個細分險種，而是鏈接用戶、市場、服務(wù)的生態(tài)鏈。在未來，希望不僅保險公司可以通過碎屏險獲得收入，而且電子產(chǎn)品的維修服務(wù)行業(yè)也可以靠碎屏險提升訂單，更重要的是，對于消費者而言，可以獲得性價比更高的手機維修服務(wù)。

　　續(xù)玉也承認，目前，碎屏險的售后服務(wù)落地能力依然不足，多個城市仍然只能夠提供寄修服務(wù)、且服務(wù)網(wǎng)點也不充足，支持手機投保維修的型號也仍然有限。

　　此外，在價格方面，由于用戶規(guī)模限制，碎屏險價格與防碎屏利器——鋼化膜相比未能產(chǎn)生壓倒性優(yōu)勢，尤其是曲面屏機型的投保價格依然居高不下。